Досрочное погашение мораторий отсутствует

Содержание статьи:

Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.

На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.

Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.

До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.

Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.

На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.

По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.

Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.

Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Досрочное погашение

Каждый заемщик знает, что по условиям кредитного договора он в праве досрочно погасить свой кредит. Но как производится досрочное погашение? Насколько это выгодно? Как меняется при этом сумма ежемесячных взносов по ипотеке?

№ 48 (72) от 15 декабря 2005 года

На сегодняшний день ипотечные кредиты оформляются в среднем сроком от десяти лет. А за столь долгий срок возможны всякого рода изменения в вашем финансовом состоянии. И вполне вероятно, что в один прекрасный момент вы окажетесь в состоянии досрочно погасить если не всю сумму кредита, так хотя бы какую-то ее часть. Поэтому на условия досрочного и частично досрочного погашения кредита необходимо обращать должное внимание.

1) Мораторий на досрочное погашение кредита . Сейчас во многих казахстанских банках мораторий отсутствует. А в тех банках, где он существует, ограничение обычно не превышает одного года, но есть и примеры, когда срок моратория составляет три года.

2) Комиссии банка за досрочное погашение. На данный момент их величина в среднем составляет не больше 1% от погашаемой суммы.

3) Минимальная сумма при частично досрочном погашении.

То, что досрочное погашение кредита выгодно, знают все. Но насколько это выгодно в конкретном денежном выражении, знает не каждый. Давайте рассмотрим конкретный пример, с помощью которого вы сможете прояснить для себя процедуру досрочного погашения. Итак, предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 30000 долл. У вас есть сумма в размере 9000 долл., и вы берете кредит на сумму 21000 долл. под 14% годовых, платеж — аннуитет (погашение равными выплатами), на 20 лет (240 месяцев). Ваш ежемесячный взнос составит 261,14 долл. США. Общая сумма кредита составит 62673,6 долл., а «переплата» на 21тыс. долл. США за 20 лет составит 41673,6 долл.

Допустим, по прошествии двух лет вы решаете досрочно погасить кредит. Остаток основного долга через два года будет составлять 20576,99 долл. США + сумма, которую вы уже успели выплатить за два года. 6267,36 долл. + комиссия банка 206 долл. (1% процент от погашаемой суммы), итого — 27 050,35 (20576,99 + 6267,36 + 206 = 27050,35) долл. США. В результате разница в переплате благодаря досрочному гашению составит 35623,25 долл. США (62673,6 — 27050,35 = 35623,25) в вашу пользу.

А те, у кого есть возможность погасить только часть необходимой суммы, могут воспользоваться частично досрочным погашением. Давайте вернемся к нашему примеру. Вы взяли кредит, а через год продали машину за 5тыс. долл. США и вырученные средства пустили на частично досрочное погашение. Как же это отразится на сумме переплаты?

Остаток основного долга через год составит 20811,72 долл. США. Отнимаем от нее сумму частично досрочного погашения — 5тыс. долл. США. Выходит, вы сможете снизить сумму основного долга до 15811,72 долл. США. Это означает, что будет произведен пересмотр графика, и ежемесячный взнос будет уменьшен с 261,14 долл. США до 198,58 долл. США.

А общая сумма кредита после пересмотра графика погашения составит 45276,24 долл. США + сумма, которую вы внесли в виде частично досрочного погашения (5000 долл. США) + сумма, которую вы успели уплатить за один год (3 133,68 долл. США) + комиссия банка за досрочное погашение (50 долл. США), итого — 53459,92 долл. США (45276,24 + 5000 + 3133,68 + 50 = 53459,92). А теперь, если подсчитать разницу в переплате, она составит 9213,68 (62673,6 — 53459,92 = 9213,68) долл. США в вашу пользу.

Хотелось бы акцентировать ваше внимание и на том, что благодаря частично досрочному гашению был произведен пересмотр графика, в результате которого ежемесячный взнос, который вы будете вносить оставшиеся 19 лет, уменьшился на 62,56 (261,14 — 198,58 = 62,56) долл. США.

Резюмируя все вышесказанное, напомним: прежде чем оформить кредит, уточните условия досрочного погашения. А если вы уже взяли кредит, подумайте о возможном досрочном или частично досрочном погашении кредита.

Что такое досрочное погашение кредита? Основные типы досрочных погашений.

Что такое досрочное погашение?

Наверно все, кто хоть раз брал потребительский займ или ипотеку — слышали такое слово — досрочка или досрочное погашение.
В кредитных договорах банка, в том числе в кредитном договоре ВТБ 24, встречается фраза про досрочные платежи. Интуитивно понятно, что это. Однако для человека, который впервые сталкивается с этим термином, сразу же появляется много разных вопросов. Рассмотрим кредитный договор банка ВТБ 24. Это типовой ипотечный договор. Вот как выглядит этот пункт в кредитном договоре ВТБ 24(первая часть пункта)

Попытаемся разобраться, о чем говорится в каждом из пунктов. Но первоначально дадим определение термину досрочное погашение.
Досрочное погашение — это внесение денежных средств в уплату кредита помимо основного текущего платежа по кредиту. Т.е. это ваше желание отдать ваш долг по кредиту помимо обязательных ежемесячных платежей. Досрочный платеж — необязательная услуга и может запрашиваться заемщиком только по его желанию.
А теперь рассмотрим каждый из пунктов
Во первых в заголовке говорится про полное и частичное досрочное погашение. Это два разных типа погашений.
Более подробно о разных типах досрочных погашений в статье Полное и частичное досрочное погашение.

Мораторий на досрочное погашение

В п. 4.5 написано про то, что досрочно погашать кредит можно по истечении моратория. Что же такое мораторий?
Мораторий на досрочное погашение — это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно. Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя. Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю. Это не выгодно банку, поскольку он затратил силы и время на оформление договора займа и иных документов. Следует отметить, что при первых платежах доля процентного платежа в общем ежемесячном платеже максимальна и вы платите процентов больше всего. Мораторий прописан в п. 4.4 договора по займу в ВТБ 24 и равен 3 месяца.

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пункта

Т.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.
Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.
Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Минимальная сумма досрочного платежа

В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат :

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.
Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей.
Рассмотрим каждый пункт.

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.

На пункт 4.5.5 договора обычно не обращают внимание, однако стоило бы. Он о возврате процентов излишне уплаченных по договору. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей сумма процентов, уплаченных в первый год погашения ипотеки больше чем во второй, а во второй больше чем в третий и т.д. Таким образом, если вы платили первые 5 лет из 10, а потом досрочно погасили кредит, то вы выплатили большую часть процентов по кредиту, т.е. переплатили за реально не использованный кредит. Отсюда вывод — что часть денег можно вернуть. Однако банк в своем договоре однозначно прописывает, что не собирается возвращать кредит.

Досрочное погашение — только по заявлению
Пункт 4.5.6 еще раз говорит вам, что нужно подать заявление, перед тем как гасить досрочно. Если вы просто положите деньги на счет, то никакого погашения вы не сделаете. Деньги так и будут списываться в счет погашения очередных платежей. Они так и останутся на текущем или карточном счете заемщика. Невнимание к данному пункту — одна из роковых ошибок заемщика. Иногда люди просто кладут деньги, думая что кредит полностью погасится досрочно. В итоге просто списываются деньги и человек теряет деньги, платя проценты банку. Хотя мог бы все оплатить заранее. Однако так дело обстоит только в ВТБ 24. Есть ряд банков, где если вы кладете деньги на счет, списывается сначала очередной платеж, потом на остаток на счете делается досрочное погашение. Но и этот метод имеет ряд недостатков, поскольку иногда человек думает, что та часть, что ушла в досрочку, пойдет на погашение займа в следующем процентом периоде. В итоге деньги списываются все и на следующий месяц человек не может платить и получает просрочку по кредиту.

Пересчет досрочного погашения

В пункте 4.5.7 договора говорится в общих словах о методике пересчета графика платежей и также о типах досрочного погашения. Формулировка достаточно размывчатая. Это тема для нескольких статей, поскольку тут вариантов масса.
Досрочное погашение аннуитетных платежей, досрочное погашение дифференцированных платежей — везде разные формулы и разные расчеты. На нашем сайте вы можете найти целый спектр статей, посвященных данной тематике.
На этом все. Автор статьи — Тачков Дмитрий.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Отмена моратория на досрочное погашение может спровоцировать рост ставок по ипотеке

1 ноября 2011 года вступает в силу федеральный закон, который запрещает банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита физическому лицу. Закон был принят с подачи Роспотребнадзора в целях защиты интересов заемщиков.

Как водится, «прикрывая» заемщика с одной стороны, вполне возможно, его подставили под удар с другой. Стоила ли овчинка выделки, покажет время.

Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на данный момент позволяет досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в кредитные договора условия, по которым досрочное погашение кредита в течение определенного срока с момента получения (как правило, 3 – 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы – комиссии, штрафа.

Теперь для досрочного погашения кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику — уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

Что интересно, поправки к Гражданскому кодексу имеют обратное действие – это достаточно редкое явление в российском законодательстве. Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу (поправки вступают в силу по истечении десяти дней с момента опубликования – документ был опубликован в «Российской газете» 21 октября 2011 года).

Таким образом, если действующий кредитный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.

Какие изменения повлекут за собой изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ, для «БО» комментирует Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ24, замдиректора департамента ипотечного кредитования: «После вступления в силу поправок к Гражданскому кодексу, существующие комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов, также как и ограничение минимальной суммы досрочного платежа, станут нелегитимны.

Банкам нужно будет принять внутренние нормативные акты на снятие ограничений по досрочному погашению кредитов, поменять формы кредитных договоров и учесть поправки в настройках АБС банка. ВТБ 24 уже изменил форму кредитных договоров по ипотеке в соответствии с новыми требованиями.

Если заемщик извещает банк о досрочном или полном погашении кредита за месяц (этот срок установлен законодательством), а банк не позволяет ему этого сделать, заемщик имеет право на обращение в Роспотребнадзор и в суд.

Как эксперт, я не считаю новые поправки в Гражданский кодекс РФ однозначно правильным решением. Один из главных принципов банковского кредитования – предоставление денежных средств на определенный срок. Наличие срока заимствования является основополагающим признаком банковской деятельности. По моему мнению, негативно на банки влияет отсутствие срочных безотзывных вкладов – необходимые изменения в действующее российское законодательство никак не примут.

До последнего времени статья 809 Гражданского кодекса РФ требовала от заемщика получения согласия банка на досрочное погашения кредита. Дело в том, что для предоставления кредитов банк сам привлекает средства на рынке с установленной срочностью. И досрочные возвраты грозят убытками – если банк досрочно возвращает привлеченные средства, то он платит комиссии и штрафы. Теперь эти убытки невозможно компенсировать за счет заемщика, а ведь его действия (досрочный возврат) – это несоблюдение условия срочности договора. Особенно критично это в первое время обслуживания кредита, когда банк понес значительные затраты на его организацию и рассчитывал на определенную доходность по нему.

Я считаю, что правильно было бы сделать два вида вкладов и кредитов с точки зрения срочности. Если договор по кредиту включает возможность досрочного погашения, понятно, что банк несет дополнительные риски. И такой кредит должен быть для заемщика дороже, чем кредит, который нельзя погасить досрочно. В этом случае заемщик сам бы выбирал, что ему выгоднее.

Такая же ситуация с вкладами: если нельзя забрать вклад до окончания установленного срока, процентная ставка по нему должна быть выше, чем по вкладам с возможность досрочного полного или частичного снятия средств.

Тогда заемщики и вкладчики были бы свободны в выборе условий, а банк мог эффективнее управлять денежными потоками».

Поскольку мнение Елены Тарасовой разделяют многие влиятельные игроки российского банковского рынка, можно предположить, что в пока безрезультатной борьбе банкиров с правительством за введение безотзывных вкладов возникнет новое направление – за узаконивание разделения кредитов для физлиц на два типа: с возможностью досрочного погашения и без оной — подходящая возможность проявить себя российским банковским ассоциациям.

А пока очень возможно, что запрет на мораторий и взимание какой-либо платы за досрочное погашение кредитов физлицам повлечет за собой повышение ставок по этим самым кредитам. Факты – вещь упрямая. А факты говорят о том, что досрочное погашение кредитов влечет за собой убытки для банка. Если банки лишили возможность компенсировать себе такие убытки за счет комиссий, они заложат их в процентную ставку, потому что больше – просто некуда. Уповать на склонность банков к благотворительности в этом случае вряд ли приходиться.

Таким образом, сработает принцип уравниловки: возможность досрочно погашать кредиты без ограничений будет оплачена всеми заемщиками — и теми, кто этой возможностью будет пользоваться, и теми, кто не будет.

Отказ Сбербанк от досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока кредита

Поясните, что имеете в виду? Есть ли в открытом доступе ‘правила’ этой программы?

Почему отказывают досрочно гасить и потребительские кредиты в Сбербанк с сокращением срока? Имею кредит в Газпромбанке, беспроблемно гашу досрочно с сокращением срока, хотя кредитный договор так же, как и договор Сбербанка не описывает схему досрочного погашения. Описан лишь мораторий на сумму досрочного погашения и необходимость подписания нового графика платежей.

Если ипотека, можно на вкладе накапливать, и раз в полгода-год гасить.

В нашем отделении необходимо за 5 дней написать заявление о досрочке, и через 2-3 дня после очередной даты платежа подойти и забрать новый график платежей. Хотя в кред.договоре написано, что никакого заявления я писать не обязана. Но это система, которой командует этот «специалист».

Мораторий на досрочное погашение 5 лет

То, о чем Вы пишите — не мораторий. «Мораторий на досрочное погашение» — это когда в период моратория вообще ничего нельзя погасить досрочно.

Риски есть всегда, поскольку де-юре квартира — принадлежит заемщику, де-факто — может возникнуть ситуация, что заемщик по тем или иным причинам не сможет кредит выплачивать. Вот тогда, квартиру нужно срочно продавать, и погашать банку весь долг. И тогда, уплата штрафа за досрочное погашение — серьезные потери для заемщика.

В каком еще случае уплата штрафа — серьезные потери?
Когда заемщик, имея квартиру в залоге, хочет улучшить свои жилищные условия. Таких заемщиков — достаточно много последнее время.
Допустим:
— год назад заемщик купил однокомнатную квартиру за 150000 долларов, сейчас эта квартира стоит 240000 долларов,
— заемщик хочет купить двухкомнатную квартиру за 300000 долларов;
— за год пользования кредитом заемщик погасил часть долга в размере 30000 долларов.
Происходит это так: заемщик продает (естественно с согласия банка) квартиру, гасит долг банку.
В цифрах это выглядит так: долг = 120000 долларов, на эти деньги начисляется штраф в размере 5%, то есть, в виде штрафа заемщик должен заплатить 6000 долларов.

Но если заемщик уверен, что ему не придется продавать квартиру, чтобы погасить весь кредит; если заемщик не планирует улучшать свои жилищные условия, для чего опять же, нужно продавать квартиру, — тогда этот штраф вообще не страшен.
Пример: заемщик взял кредит 200000 долларов. (Я считаю в долларах просто для того, чтобы не оперировать большими цифрами, и в лишних нулях не запутаться).
Допустим, заемщик в конце года решает погасить досрочно 10000 долларов разово.

1 вариант. Досрочное погашение 5%, при этом процентная ставка — 11% годовых. Итого, за год заемщик заплатит 200000 х 11% = 22000 в виде процентов по кредиту (на самом деле немного меньше, поскольку долг заемщика постоянно уменьшается) + 10000 х 5% = 500 долларов штрафа. Но зато, на те 10000, которые заемщик вернул досрочно, проценты (по ставке 11% годовых) больше начисляться не будут: проценты начисляются на остаток долга. Итого, за год заемщик отдаст банку 22500

2 вариант: заемщик берет кредит по ставке 13% годовых, и имеет возможность производить досрочное погашение в любой момент без штрафов. За год заемщик заплатит процентов: 200000 х 13% = 26000 (на самом деле, немного меньше, поскольку долг заемщика постоянно уменьшается за счет планового погашения).
Делайте выводы.

Что получается?
— Если заемщику придется погасить весь долг банку досрочно, в течение 2,5 лет, то выгоднее брать кредит по ставке 13%
— Если заемщику нужно будет погасить весь долг банку после 2,5 лет пользования кредитом — выгоднее ставка 11% и штраф за досрочное погашение в размере 5%
— Если заемщик будет пользоваться кредитом длительное время, но при этом будет производить досрочное погашение небольшими (в сравнении с размером долга) суммами, то опять же, выгоднее ставка 11% годовых и возможность погашать долг с уплатой штрафа за досрочное погашение в размере 5%.